Heftruck verzekering verplicht? WAM ook op eigen terrein, en de dekkingen die u nodig heeft

Een heftruck valt tussen wal en schip in het verzekeringslandschap: het is geen auto, maar ook geen gewone machine. Eén ding staat vast: een heftruck moet WA-verzekerd zijn, sinds eind 2023 ook als hij uw terrein nooit verlaat. Welke dekking u daarbovenop nodig heeft, hangt af van drie vragen: komt de truck op de openbare weg, wie bezit hem (u, een verhuurder of een leasemaatschappij) en op hoeveel locaties draait hij? Hieronder de gangbare dekkingen, wat eigen risico en schadeafkoop betekenen, wat er na een schade gebeurt en een tabel per situatie.

Let op: dit artikel is algemene uitleg, geen verzekeringsadvies. Uw situatie, polis en branche bepalen wat er voor u geldt; leg het altijd voor aan uw eigen adviseur.

1. De wettelijke WA-verzekering: ook op eigen terrein

Een heftruck is een motorrijtuig in de zin van de Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen (WAM), en voor een motorrijtuig geldt een verzekeringsplicht. Tot eind 2023 hing die plicht aan de weg en aan terreinen die toegankelijk zijn voor het publiek of voor een bepaalde groep personen. Sinds 23 december 2023 kijkt de wet naar het gebruik als vervoermiddel, "ongeacht het terrein waarop het motorrijtuig wordt gebruikt en of het stilstaat of in beweging is". De verzekeringsplicht geldt daarmee ook voor een heftruck die alleen in uw hal of op uw eigen, afgesloten terrein rijdt. "Wij blijven op eigen terrein" stelt u dus niet meer vrij; controleer bij een polis van vóór 2024 of de WAM-dekking erin zit.

Gaat de truck daarnaast de openbare weg op (van het ene pand naar het andere, langs de stoep naar een vrachtwagen), dan komen registratie bij de RDW, een kentekenplaat en verlichting erbij. Daarvoor telt ook een terrein dat feitelijk voor het openbaar verkeer openstaat, zoals een parkeerterrein dat klanten gebruiken. Wat er dan geregeld moet zijn, staat in met een heftruck de openbare weg op.

2. Werkmaterieelverzekering

De gebruikelijke polisvorm voor heftrucks, verreikers en ander intern transport. Die combineert doorgaans:

• Aansprakelijkheid voor schade die de truck aan derden toebrengt: de wettelijk verplichte WAM-dekking, op eigen terrein en, als dat is meeverzekerd, op de openbare weg;
• Casco voor schade aan de truck zelf: aanrijding, omvallen, brand, diefstal;
• Optioneel diefstal buiten werktijd, eigen gebrek en dekking tijdens transport.

Bij een elektrische truck is het de moeite waard om te vragen of de accu volledig onder casco valt. Een lithium-ionpakket of een loodzuuraccu is een groot deel van de waarde van de machine, en brand- of waterschade aan de accu is een ander risico dan een deuk in het contragewicht.

3. Wat uw bedrijfsaansprakelijkheid (AVB) wel en niet dekt

Een AVB dekt schade die uw bedrijf aan derden toebrengt, maar sluit motorrijtuigen vaak uit, juist omdat daar een aparte polis voor bestaat. Laat expliciet nakijken of schade veroorzaakt dóór de heftruck onder uw AVB valt, en reken er niet op dat u met een AVB aan de verzekeringsplicht van de WAM voldoet: daarvoor is een polis met WAM-dekking nodig. Dit is een klassieke plek waar bedrijven denken gedekt te zijn en het niet zijn. Let ook op het onderscheid met werkgeversaansprakelijkheid: letsel van uw eigen chauffeur of een collega op de werkvloer loopt via een ander deel van de polis dan schade aan een bezoeker.

4. Lading en goederen

Beschadigt uw chauffeur de lading van een klant of een pallet in een stelling, dan is dat iets anders dan schade aan de truck. Vraag hoe uw polis omgaat met schade aan zaken onder opzicht: goederen die u op dat moment behandelt of opslaat. Schade aan uw eigen voorraad valt daar meestal buiten en verzekert u apart of niet. Stellingen en gebouwdelen die u zelf bezit, horen bij uw opstal- of inventarisdekking, niet bij de werkmaterieelpolis.

5. Bij huur en lease

Huurt of leaset u? Lees dan wie waarvoor verzekerd is. Bij operational lease is de leasemaatschappij eigenaar en loopt de verzekering meestal via haar, maar dat betekent niet automatisch dat schade door uw chauffeur voor haar rekening komt. Bij financial lease verzekert u zelf en stelt de leasemaatschappij eisen aan de dekking. Bij huur zitten onderhoud en keuring meestal in het tarief; verzekering vaak niet. Huurt u bij ons, dan staat in de huurovereenkomst wie de machine verzekert, welk eigen risico geldt en wat is uitgesloten; lees dat vóór de eerste dag.

Eigen risico en schadeafkoop bij huur en lease

Het eigen risico is het bedrag per gebeurtenis dat u zelf draagt voordat de verzekeraar of de verhuurder betaalt. Bij heftrucks ligt dat bedrag vaak hoger dan u van een bedrijfsauto gewend bent, omdat een omgevallen truck zelden een kleine schade is. Met schadeafkoop (ook afkoop eigen risico genoemd) verlaagt u dat bedrag tegen een vaste opslag per maand, soms tot nul. Of de opslag loont, hangt af van hoeveel chauffeurs op de truck rijden en hoe druk de werkvloer is: één ervaren chauffeur in een rustig magazijn heeft er weinig aan, een wisselende ploeg in een drukke expeditie meestal wel.

Lees daarbij wat de afkoop níet dekt. Gebruikelijke uitsluitingen zijn schade door rijden zonder instructie of certificaat, slijtage aan banden en vorken, schade aan de accu door verkeerd laden, en schade aan lading. Bij herhaalde schades kan de verhuurder of leasemaatschappij het eigen risico verhogen of de afkoop opzeggen. Bij inlevering aan het einde van de looptijd wordt de truck gecontroleerd op schade buiten normale slijtage; vraag vooraf of de afkoop ook die eindafrekening dekt.

Wat er gebeurt na een schade

1. Veiligstellen en melden. Is er letsel, dan gaat hulp voor; bij ernstig letsel geldt de meldplicht bij de Nederlandse Arbeidsinspectie. Zet de truck buiten gebruik als er twijfel is over de veiligheid, maak foto's van de situatie vóórdat er iets wordt verplaatst en noteer getuigen. Meld de schade dezelfde dag bij uw verzekeraar en, bij huur of lease, bij de verhuurder of leasemaatschappij; de meldtermijn staat in de voorwaarden.
2. Expertise. Bij een grotere schade stuurt de verzekeraar een expert die toedracht en omvang vaststelt. Herstel pas na die beoordeling, anders is de toedracht achteraf niet meer vast te stellen en kan de dekking vervallen. Een verklaring van de chauffeur en, als die er is, de registratie van de telematica of het storingsgeheugen helpen de expert en u.
3. Herstel en keuring vóór weer in gebruik nemen. Het Arbobesluit (artikel 7.4a) noemt een ongeval met het arbeidsmiddel uitdrukkelijk als gebeurtenis waarna het opnieuw gekeurd en zo nodig beproefd moet worden. Na een omvalpartij of een harde aanrijding gaat het om de mast, de kettingen, de vorken en de overheadguard; die zien er van buiten vaak gaaf uit en zijn het niet altijd. Laat herstel en keuring via de Hyundai-dealer bij u in de regio uitvoeren en bewaar het rapport bij de truck.

Welke dekking hoort bij welke situatie

Zes vragen voor uw verzekeraar

1. Voldoet onze polis aan de WAM, ook voor trucks die alleen binnen of op eigen terrein rijden, en is de openbare weg meeverzekerd als een truck daar komt?
2. Dekt onze polis schade aan de truck zelf, of alleen schade aan derden?
3. Wat is het eigen risico per gebeurtenis, en geldt er een hoger bedrag bij een onervaren chauffeur?
4. Is schade aan goederen onder opzicht meeverzekerd?
5. Wat gebeurt er met de dekking als een chauffeur geen aantoonbare opleiding heeft?
6. Is de heftruck ook gedekt tijdens transport van en naar een andere locatie?

De goedkoopste verzekering is voorkomen

Verzekeraars kijken naar uw schadehistorie. Aantoonbare instructie van chauffeurs, een jaarlijkse VA-keuring, een dagelijkse controle en zichtbaarheidsopties op de truck verlagen zowel het aantal schades als uw premie op termijn. Zie veilig werken: 12 regels, veiligheidsopties en heftruckcertificaat.

Elke truck wordt VA-gekeurd en met instructie afgeleverd via de Hyundai-dealer bij u in de regio, en de jaarlijkse keuring kan mee in het onderhoudscontract, ook voor machines van andere merken. Bekijk service en onderhoud of vraag een voorstel aan.